新冠肺炎疫情肆虐之际,原本已受到互联网科技冲击的银行线下网点,愈加“门前冷落鞍马稀”。

《每日经济新闻》记者认识一名银行柜员小陈。2018年,硕士研究生毕业的小陈通过校招层层筛选,如愿以偿入职常州市某国有大行,端上了“金饭碗”。按照惯例被分配到网点后,她先从柜员岗做起。然而一年多后,小陈所在银行网点的柜台数量由5个减少至3个,她将转岗到营销岗位。

面临冲击的不只是小陈。记者发现,尽管很难准确计算出银行柜员总人数,但从公布了这一数据的农业银行来看,其2018年柜员人数为12.08万。整个银行柜员群体,最保守估计也超过百万。

被互联网支付、AI(人工智能)等金融科技深深改变的金融业,每一个从业者都被裹挟其间。线下网点向互联网变迁既是民众的需求,也是银行自身的需要。这将是历史长河中又一次值得铭记的行业发展大变迁。

六大行网点数量精简

柜台减少不是个别银行的现象,已是一种行业发展趋势。

银行柜台数量不断压减的背后是各大银行离柜业务率的明显提升。据中国银行业协会数据,2016~2018年银行业的平均离柜率逐年攀升,分别为84%、87.58%、88.67%。

似乎一夜之间,小陈所属的支行要求柜员岗位“只能减不能增”,“除了支行是4个柜台,其他(下面的网点)不能超过3个”。供职于西安市某国有大行的小张已入行3年多。2016年,小张通过校招入职时,其所在银行在陕西省招了100人;而在接下来的两年中,每年的招聘均没有超过40人。

如今,银行业已远离野蛮扩张的时代,轻型化、智能化转型成为各家银行战略布局的重点方向之一。据《每日经济新闻》记者梳理,仅2019年上半年,六大行员工人数合计缩减近3.5万人,已超2018年全年人员缩减之和。此外,对比2018年末,各家银行的网点或营业机构数量也均有减少,6家银行合计减少的数量为277个。

而与此相对应的是,六大行业务电子化程度进一步提升。2019年上半年,工行网络金融交易额为311.26万亿元,网络金融业务占比较上年末提高0.3个百分点至98%;邮储银行电子银行实现交易笔数140.43亿笔,交易金额为10.69万亿元,电子银行交易替代率达91.27%,较上年末提升0.83个百分点;交行境内电子银行交易35.78亿笔,交易金额为124.76万亿元,电子银行分流率达97.30%,较上年末提高0.71个百分点;中行电子渠道交易金额为115.48万亿元,电子渠道对网点业务的替代率达93.73%。

在传统银行业务结构不断调整的同时,近年来,科技驱动的互联网银行大放异彩。2014年,腾讯牵头发起设立我国首家互联网银行——微众银行。2018年末,其资产总额达到2200亿元,超越了部分城商行及农商行的单家资产规模。该行在2018年实现营收100.3亿元,同比增长49%,实现净利润24.74亿元,同比增长71%。成立于2015年的阿里系网商银行,2018年底总资产增长23%至959亿元,当年实现营收62.84亿元,同比增长47%;净利润为6.71亿元,同比增长66%。

融360大数据研究院分析师李万赋告诉《每日经济新闻》记者,一方面,互联网金融的发展和移动技术逐渐成熟,大大提高了移动端金融业务实现的可能性和便利性,也加速了银行电子渠道对传统物理渠道的替代;另一方面,越来越多的客户更倾向于选择线上完成金融交易,物理网点利用率低、成本高昂,营运压力较大。结合轻型化、智能化的升级转型方向,各银行开始对营业网点重新定位,传统网点缩减成为趋势。

交通银行金融研究高级研究员武雯接受《每日经济新闻》记者采访时表示,随着金融科技深入应用,原有的部分柜台业务也由智能化取代,可以集中化运营;同时,线上金融的发展使得到网点的人数急剧减少,因此柜员的需求相应降低,为了进一步发挥网点的服务效应,提升网点的效益,柜员面临较大的转岗压力。

营销岗位成转岗“重镇”

2019年,小陈所在的银行在常州市招进100人左右,全部为客户经理岗,“主要目的就是营销,毕竟这才能创造收益”。

实际上,即便身在柜员岗,小陈每周也会有一些营销业绩的要求,每个周六还得抽出半天时间外拓营销。例如,去年岁末热火朝天的ETC争夺战中,小陈每周要成功营销6户才算完成任务。

在行业竞争愈发激烈的当下,营销的重要性越来越被强调,营销岗成为大多数柜员转岗的首要去处。

以农行为例,截至2019年6月末,该行超级柜台已覆盖全行2.2万个网点,对柜面业务的替代率达94%以上。超级柜台是农行智能对客服务渠道和平台,由“软件”+“硬件”+“后台”构成。同时,该行精简高柜1.4万个,1.46万名柜面人员充实至营销服务岗位。事实上,近年来该行柜面人员占比持续降低。2016年至2018年各年度末,该行在岗员工中,柜面人员数量分别为14.76万人、13.84万人、12.08万人,占比分别为29.7%、28.4%、25.51%,同期的营销人员占比则分别为22.5%、22.6%、23.49%。

邮储银行半年报显示,报告期内,该行累计压降台席5540个,优化柜员3384人,其中2372人调整至网点营销团队。

在武雯看来,当前宏观经济下行压力加大,利率市场化下,银行业经营压力加大,竞争也加剧,因而需要进一步加大营销力度。

因为拥有研究生学历,在柜员岗待了一年多的小陈,比同期入行的本科生更快得到了转岗机会,转岗的大方向便是对私或对公客户经理。为了顺利开展营销业务,小陈还需要通过一些考试,比如营销基金要通过基金从业资格考试;推广银行信贷产品也要通过银行内部专门的考试。

转岗之后业绩压力大

就职于上海某国有大行的小孙,从最开始的“坐柜”,转岗到个金客户经理,历经了多数应届生银行职业轨迹的初步变迁。如今,小孙每天都会被理财、基金、保险这“三驾马车”压得喘不过气来。

每当银行发行了新的基金等产品,小孙就得预估好销售对象和销售额度,再定期向领导汇报营销的进展。如此周而复始,“好不容易一个产品销售结束了,下个产品又来了”。

上午9点到下午5点,小孙一门心思扑在客户身上,除了接待客户介绍产品,还要去拓展客户范围。汇报业绩、产品培训等事便只能靠加班来做,经常周末也安排得满满的。“手机基本24小时都会开机,不知道什么时候客户就会来找。有次接待客户,直到下午4点才有时间吃上午饭。不过忙起来也就意味着基本可以完成指标了。”

每个星期,小孙所在的支行都会给所有客户经理进行一次业绩评比,并公示排行榜。尽管小孙自认已练就一颗“强心脏”,但面对每周的排行榜依旧会焦虑不已。“榜单的前五名和后五名都会用不同颜色标出来,要是在倒数会很难过的。业绩完不成,会被领导叫去谈话,更严重的是把客户资源调整安排给别人。”

转岗近一年来,小孙坦言自己压力大了很多。“每天早上6点被闹钟吵醒,睁开眼睛就是工作,脑子想的是我今天约了哪个客户,要给他推荐什么产品。然后晚上下班会想今天哪些产品推荐成功了,哪些指标没有完成,再研究一下银行最新出的产品,回家差不多要到晚上9点了。”

当然,客户经理的收入也与个人业绩表现绝对挂钩,业绩好的客户经理收入会非常可观。有银行人士表示:“客户经理的业绩会跟所处的环境、客群、个人能力和状态有关系,影响因素会很多,不像柜台基本都差不多。”

小陈身边的同事也有部分不想转岗,想一直做柜员,“因为柜员每天事情做完就可以下班了,压力没有客户经理大。”

西安的小张已在银行工作了3年多,在她看来,大多数人进了银行,大概一年内就能判断出是否喜欢这份工作,如果的确不喜欢或不太适应,可能会选择离职,但很少会有“无法转岗”等原因造成的离职,“因为银行基本都会给你安排的,就是角色不一样,一般看个人喜好和特色。”

一般银行网点会有3个条线,包括营运岗、个金岗、公司岗。“坐柜”、智能机具授权等属于营运岗,当中也会有晋升通道。

“柜台上的工作人员其实也非常忙,客户经理更多的是精神压力比较大,会担心业务指标完不成。银行的营销任务主要由个金客户经理以及对公客户经理承担,所以压力会大。”小张笑着总结道,“柜员是身体累,客户经理更多是心累,就看你选择哪种累。”

未来更青睐何种人才

事实上,在科技浪潮冲击下,柜员所面临的抉择仅是万千银行人转型的一个侧影。未来银行会选择怎样的发展形态?什么样的人才能够得到银行青睐?这些是当今银行从业者或有意迈入银行体系的人更为关切的话题。

毋庸置疑的是,科技日新月异必然会对传统银行网点带来深刻影响。如此一来,有种“简单直接”的操作是:干脆就不要网点!

2014年,腾讯牵头发起设立我国首家互联网银行,即微众银行。成立以来,该行稳步发展,2018年末,其资产总额达到2200亿元,超越了部分城商行及农商行的单家资产规模。截至目前,国内有3家纯互联网银行,除了微众银行,还有2015年开业的网商银行和2016年开业的新网银行。

背靠互联网巨头,没有营业网点、不需要营业柜台,利用互联网技术、数据和渠道等满足长尾客户需求,重塑个体金融服务。这类银行需要什么样的人才?从上述3家银行的招聘信息可以窥见一斑。

微众银行官网上的校招入口暂未开放,从该行目前的社招岗位来看,技术研发类、金融产品类以及风险类的岗位数量占据大半。截至今年3月3日,该行社招设有137个岗位,其中技术研发类29个(招聘69人,占招聘总人数35%)、风险类31个(招聘40人,占招聘总人数20%)、金融产品类22个(招聘23人,占招聘总人数12%)。

有数据显示,微众银行IT人员(不含风险、运营等领域参与数据分析人员)比例一直在50%以上。从上述招聘信息中可以看出,技术研发类多需精通某类编程语言,部分岗位对有金融领域开发经验者优先。例如,某后台开发工程师岗位负责银行相关业务系统的设计和开发,需有5年以上开发经验、精通JAVA编程、曾在大型/复杂项目承担主要设计编码工作等,有银行/金融/财务或者互联网开发经验优先。

此外,该行风险类岗位包括数据分析经理、风险政策经理、贷后管理经理等岗位,多数岗位还设有细分方向。例如,风险政策经理包括农业金融、汽车风险、信用风险、零售信贷、生活金融等方向。这些岗位大多需要3年及以上信贷管理经验,同时具备较好的数据分析及数据处理能力,有些需要熟练使用R、python等统计分析工具。

网商银行方面,在阿里巴巴集团官网的社招页面输入“网商银行”进行搜索,可以看到自2020年1月起更新的招聘信息,尽管招聘人数仅显示“若干”,但按职位类别筛选,数量靠前的分别是运营类(17个)、技术类(16个)、市场拓展类(15个)。

在新网银行官网的社招页面,“大数据算法工程师”“应用运维工程师”等技术类岗位旁边均注有“急”的字样;校招岗位则划分为四大类,分别是科技类、风险类、产品/设计/业务类、职能类,其中科技类细分岗位有7项,风险类细分岗位多达9项。

传统行营销条线加码

面对新技术崛起,传统银行并没有坐以待毙,而是积极拥抱科技,纷纷吹响数字化变革的号角。例如,平安银行2018年年报披露,科技投入大幅增加,IT资本性支出25.75亿元,同比增长82%。与此同时,该行2018年末全行科技人力扩充到近6000人(含外包),较上年末增长超过44%。

艾瑞咨询研究报告指出,我国金融机构Fintech投入以头部机构为主,未来3年将逐渐增加,银行业同行领跑。具体来看,银行IT建设较为完善且技术自主性强,除国有大行、大型商业银行等头部银行外,部分地方银行也在布局人脸识别、区块链供应链金融等前沿科技的应用,整体技术资金投入与增速均领先其他领域。

上述研究报告统计,2018年我国银行Fintech投入419.5亿元,预计到2022年将增长至768.7亿元。

除了加大技术投入、引进科技人才,营销也是银行重点布局的领域。有销售,才能够创造收益。从上文小陈的经历也可以看出,银行压降柜员岗的同时,也会加大对营销人员的配置。

上海地区某国有大行客户经理告诉《每日经济新闻》记者,去年其所在支行柜员人数“砍”了一半,不过新进了营销条线人员,不仅包括传统的柜面营销、厅堂营销,还包括走进社区、单位营销等。

社区行定位较为尴尬

社区银行作为“打通金融服务最后一公里”的重要角色,近年来却频频传来关闭停业的消息,其背后面临怎样的困境?

中国银行业协会研究部副调研员王丽娟告诉《每日经济新闻》记者,一方面在于定位不明确,缺乏核心竞争力。当前,社区银行经营范围相对狭窄,主要体现在理财产品问询及售卖上,定位较为尴尬,竞争力明显弱于综合性网点;另一方面,移动支付等金融科技快速发展,对社区银行的一些便民服务项目产生了替代。

联讯证券研报指出,截至2019年1月2日我国共有1179家社区银行退出,但综合数据来看,退出的社区银行数量远少于新设,经过2018年大规模扩张后,社区银行的扩张逐渐回归理性,扩张速度下降。

首创证券研究所所长王剑辉接受《每日经济新闻》记者采访时表示,社区银行存在的核心要素是找到自己差异化竞争的立足点,寻求一种错位发展的思路。例如,在银行服务上可以考虑营业时间、服务项目的区别,还可以考虑流动服务的可能性。

“社区银行肯定有存在价值,关键是其在服务方式、内容等方面的创新型设计,例如服务多元化、发挥上下游连接功能等,对于客户需求,可以发挥自身商业渠道的优势来提供信息交流、服务对接等”。王剑辉表示,社区银行和其他社区商业服务机构还有更多的合作空间,以解决金融支持问题。尽管大多数人使用支付宝、微信,但还是有少数人习惯于银行柜台服务,社区银行可以来填补这些服务空白点。

在王剑辉看来,社区银行需具备亲民能力,能够树立贴身服务的可靠形象,同时要具备扎实的金融服务能力,能够体察、满足社区居民的需要。

那么,什么样的人员能够配合社区银行发展?邮储银行总行投资经理、高级经济师卜振兴接受《每日经济新闻》记者采访时表示,社区商业银行具有鲜明的特色,专业人员需求也与金融人员有明显不同,可以总结为:专业+沟通+本土+灵敏。